银行对普通人来说是一个重要的金融伙伴，而且也是个很让人放心的地方，并且也可以为普通人提供了各种金融服务，帮助管理财务、实现消费和投资目标，并提供经济保障，甚至银行还提供了很多的理财服务，因此大家都是可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择合适的投资产品，近日，多家银行的“零钱组合”卷出新高，变相突破1万元限制，那么具体情况是怎么样的呢?下面就一起去了解了解吧!

　　银行“零钱组合”卷出新高

　　“一分起购”“无购买上限”“每日最高快赎额度15万元”……近期，银行理财“货币零钱组合”再次内卷出新高度。

　　第一财经记者发现，近日多家银行理财在“货币零钱组合”中通过不断叠加底层产品数量(含货币基金、理财产品)的方式提升“快赎”额度。包括招商银行(31.820. -0.67. -2.06%)、兴业银行(16.030. -0.14. -0.87%)在内的3家银行组合快赎额度高达100万元以上。其中招商银行“快赎+”专区共有150款的底层产品(含货币基金、理财产品)，按照每款产品最多1万元快赎计算，购买此产品的快赎额度高达150万元以上。

　　而在看似兼具流动性、高收益的大额“快赎”零钱理财组合背后，风险也正悄然滋生。在采访中不少业内专家对记者表示，目前这类“货币零钱组合”通过组合多只底层资产的方式规避了单只产品快赎1万元的限制。但集中将相似性较高的产品放在同一组合内，容易人为“造浪”，一旦当日出现大量快速赎回的需求，则容易引发流动性风险。

　　变相突破1万元限制

　　2021年6月，银保监会、央行联合下发的《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》，对产品申赎的确认时间与单只产品的快赎额度都做出一定限制，其中“T+0”现金类产品全部整改为“T+1”、单只产品日赎回上限为1万元等。该项整改过渡期至2022年底。

　　规则生变、叠加赎回潮下客户“求稳”，2023年开始，不少银行试图绕道“货币零钱组合”产品以求破局。记者调研了多类“货币零钱组合”发现，该组合通常有统一对外品牌名，客户可一键进行申购。但实际上，该组合底层资产中对接多款货币基金或现金管理类理财产品，并配置有智能买入、赎回机制。可以实现一次性购入多款产品，变相突破1万元的“快赎”限度。一名业内人士向记者解释，一个现金理财产品或者货币基金的快赎额度为1万元，此类组合等于一键智能买入这个产品“篮子”中的多项产品，所以快赎额度自然叠加，而叠加的额度上限也取决于“篮子”内产品的数量。

　　“对于个人用户而言，这类现金类产品通常只会放入1万元以下的零散资金打理。高达100万的快赎额度在用户端的体验感基本等同于随用随取。”他进一步解释称。

　　据第一财经记者不完全统计，截至发稿前，全市场至少有6家银行提供这类“货币零钱组合”。运作的机制也较为一致，基本是通过智能分配机制，保证客户购入单只产品上限为1万元。以招商银行为例，该行近期设置“快赎+”专区，专区内有150只快赎产品。客户可一键转入多只。根据该专区快速转入规则显示，将按照7日年化收益率从高到低依次分配，买入7日年化收益率最高的产品达到1万元后，再买入7日年化收益率次高的产品。经过分配后“快赎+”专区下全部底层产品的持仓都可以达到1万元。此外根据买入金额不同，还有可能进入二次分配。

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